Todos pueden hacerlo. No hay excusas medio pelo válidas.
¿No es más motivador hacer cosas trascendentales, aunque sean aburridas y poco glamorosas? Claramente, y sin lugar a dudas, construir un edificio es muchísimo más trascendental que construir una nueva app que morirá en el olvido (indudablemente, en como máximo, 5 años -si es exitosa-). No me imagino a los viejos imperialistas pensando en cuánto se divertían en el camino (¡aunque eso sí sea importante!). Me imagino que Ale Magno estaba pensando en cómo quedaría su imperio en los libros de historia si Macedonia pasaba a conquistar todo el mundo conocido (aunque, en el camino, también disfrutase de varias fiestas a todo culo para disfrutar el momento).
No sé. Siento que nos ganó el presente en toda conversación, inclusive en las conversaciones emprendedoras donde lo único que tendría que importar es ¡el futuro! (el valor presente de una empresa es sólo su flujo de fondos futuro descontado por riesgo).
¿No es ridículamente más importante tener un hijo que ascender de un puesto fumata a otro igual de fumata e intrascendente (en una corporación donde sos un número más)? ¿No es más importante "conquistar tu barrio" (en lo que sea que hagas) antes que pegar otras vacaciones pagas por tu empleador? ¿No es mejor construir una olla que dure 100 años antes que photoshopear las fotos de tu finde para subir a Instagram?
Veamos un caso real y hablemos de bishushaaa. El sueldo neto, de base, de un maestranza (categoría A) del Sindicato de Empleados de Comercio llega a $ 11.154 hoy (Julio del 2016). En manopla (neto). Si este muchacho ahorra el 25% de su ingreso, encanutará aproximadamente 180 dólares al mes al comienzo de su carrera. Para la gilada, esto es tan poco (¿qué podés hacer con 180 verdes?) que la recomendación más obvia es fumarse ese potencial ahorro en un churro gigante para "disfrutar el hoy".
Como siempre repetimos en esta gloriosa bitácora, una linda "fórmula para la riqueza" puede ser laburar cada año más y mejor (ganando, cada año, 5% más neto) + ahorrar siempre con firmeza (25% de nuestro ingreso, llueve o truene) + invertir los ahorros acumulados, logrando sacarles un 10% anual neto (por encima de la inflación en dólares, de los gastos asociados a la inversión y de los impuestos). Me gusta esa "fórmula" porque reduce la joda a tener siempre en claro tres números: +5 (laburar), 25 (ahorrar), 10 (invertir).
Al terminar la primer década, el fulano del ejemplo tendría que terminar con un ahorro de USD 44.531; al terminar el 15to año con USD 96.933 y, al terminar las dos primeras décadas con USD 188.393. En los 47 años laborales totales (desde los 18 hasta los 65), el susodicho termina con USD 3.642.533.-
Ante ese ejemplo, ¿qué creerían que es más importante? ¿es mejor que ahorre más aunque le saque un peor rendimiento a su guita? ¿es mejor que gane cada año mucho más que el anterior, y no sólo un tímido 5% más, a pesar de que ahorre menos que un cuarto de su ingreso? ¿es mejor aumentar la tasa de rentabilidad del 10 al 20% a costas de ahorrar sólo el 12,5% por mes en vez del 25%?
Pará...
Tomate un segundo para pensar esas alternativas...
...
En todas se duplica una variable a costas de reducir a la mitad otra. ¿Cuál elegirías? ¿Cuál de las tres variables en juego te parece más importante?
Ahora sí. Si de verdad te sentaste a pensar en tus intuiciones un toque, sigamos con las respuestas.
- Si nuestro amigo, que arranca como maestranza a los 18 años, ahorra el doble mes a mes (50%), pero invierte su guita al 5% anual (en vez de al 10%); termina su vida laboral con USD 1.950.692.-
- Si nuestro sindicalizado, gana 10% más cada año (en vez de 5) pero ahorra 12,5% por mes (en vez de 25), termina su vida laboral con USD 4.372.486.-
- Si nuestro sujeto de laboratorio, es un crack de las inversiones pero le gusta darse gustitos y ahorra sólo el 12,5% de su ingreso invirtiéndolo siempre al 20% anual neto; termina su vida laboral con USD 58.630.849.-
Lo más importante, por lejos, es la tasa a la cual invertís tus ahorros. Es tremendo. El efecto del interés compuesto es descomunal y nuestras mentes irracionales no pueden procesarlo de forma intuitiva. Si les dijese que imaginen de qué alto queda un piloncito de papel que, hipotéticamente, doblásemos 50 veces (si se pudiese), todos creerían que queda de algo así como 10cm o, como máximo, un par de metros (yo también). La respuesta correcta es que el alto del pilón sería de una distancia similar a la que hay entre la Tierra y la Luna. Sí. ¿Y si lo doblásemos 51 veces? Desde la Tierra a la Luna ida y vuelta, obviamente. Ni conociendo la respuesta a una progresión geométrica, la creemos. Nos resulta increíble hasta cuando vemos el desarrollo matemático que nos dice "boludos" en la cara.
De lo anterior se deduce que es mucho más importante ser buenos invirtiendo que ser buenos en nuestro "trabajo". Algo así como que la posta es ser bueno multiplicando y no generando. Hay que pensar en términos de expansión, de imperialismo personal.
Si te convertís en el Warren Buffett argentino (logrando un 28% neto anual compuesto), terminarías tu vida laboral con USD 1.200.613.792 (1,2 mil millones de dólares americanos). Eso si se dan los otros supuestos: arrancás en la base de la pirámide, cada año ganás 5% más y, cada mes, ahorrás el 25% de tu ingreso. Eso, en vivienda, representaría, masomenos, 700 edificios porteños de 18 unidades (en un barrio de clase media típica).
¿No estaría copado terminar tu vida laboral con la friolera de 700 edificios en tu portfolio, aunque en el medio, no te hayas podido ir a Europa de vacaciones?*
*Ésto te lo digo, habiéndome ido a Europa de vacaciones este año; así que... ¿este post es cierto o la posta es todo lo contrario? ¡Opiná querido lector! ;D
28 comentarios:
Santiago, hace rato que te leo y la verdad están muy buenos tus posts. Onda incitás a que la gente invierta y está bueno :P
Hay alguna forma de poder contactarte como para hacerte consultas, etc, etc de manera mas directa?
Saludos y gracias por tu tiempo!
¡Hola Hernán! Gracias por tu comentario. Un par de veces al mes, doy cursos (nos podemos ver ahí). Sino, al registrarte en el newsletter del cerdo (dejando tu mail arriba o abajo a la derecha), vas a poder ponerte en contacto conmigo respondiendo a cualquiera de mis mails.
slds!
Excelente! Yo amargamente me di cuenta de lo que perdi (dinero y tiempo personal) en inversiones sofisticadas y riesgosas (lease opciones, etf apalancados, acciones). Hubiera ganado tanto mas (o no hubiera perdido) si invertia en renta fija y hubiera visto antes los milagros del interes compuestos.
Excelente! Yo amargamente me di cuenta de lo que perdi (dinero y tiempo personal) en inversiones sofisticadas y riesgosas (lease opciones, etf apalancados, acciones). Hubiera ganado tanto mas (o no hubiera perdido) si invertia en renta fija y hubiera visto antes los milagros del interes compuestos.
El problema es que no somos Warren Buffett. Por eso tratemos de sacar buen rendimiento, pero tmbién pongámosle pila a ahorrar más y ganar más plata. Aún si le ganamos al mercado (y alegrémonos de ser así de privilegiados) lejos estamos de sacar 25% anual en promedio.
Excelente post, soy nueva acá y trato de seguirte, me cuesta un poco porque jamás invertí y soy bastante adversa al riesgo pero cuanto más te leo, más avanzo. Gracias!
Muy identificado con el post!! Me tiene los hu.. Llenos el cartelito "está científicamente comprobado que viajar tw hace más feliz que comprar". Dale papaaa si tuviese 6 ceros en la cuenta me la paso viajando!!!jajaja. A mi lo q me hace feliz es conocer sobre inversiones y tratar de superarme en los rendimientos anuales...laburar mas para ahorrar y tener la biyuya para seguir invirtiendo! Un abrazo Santi buen post!
Muy bueno santi, creo que está muy bien invertir y ganar guita pero de que te sirve tener 3 palos verdes a los 70 sin haberte dado gustos? Sólo para que no te falten medicamentos y atención médica, lo cual no es poco, pero creo que también hay que disfrutarla y cuánto mejor seas para generar, más opciones para disfrutar vas a tener. En lo peesonal vengo bien con eso de trabajar más y ahorrar pero siento que le estoy errando en la parte más importante que es invertir. Aún no viajó, pero lo haré y no por cliché, sino por gusto personal
Qué tal, Santi?
Esto del hippismo es una moda a la que hay que aprender a sacarle ventaja. Fijate si no el fenómeno de la ecología. Si bien -muy en el fondo- existen fines nobles, los productores notaron que reduciendo a 1/5 precio del packaging, la gente no sólo seguía pagando el mismo precio por el producto final, sino que se sentía parte de una revolución social que está salvando al planeta. Incluso prefiriendo ese producto frente a otro que te da un full-price-packaging.
Lo del mensaje de "viví el hoy" funciona excelentemente para estimular el consumo. Y eso ya se sabía en la época de los romanos, en la que a las mismas monedas le acuñaban la leyenda "Carpe Diem"
Te felicito por el blog, esta nota, y por el viaje a Europa
Un saludo
titi
Muy bueno Santi! Excelente análisis/reflexión.
Opinión personal..
Creo que esta idea de "vivir para viajar" o de "disfrutar cada momento" es creación del propio capitalismo/ sistema en el que vivimos, al que le conviene que sigamos consumiendo y gastando sin pensar en el futuro. Pensá en el marketing/publicidad a la que constantemente estamos sometidos, lo poco que se incentiva al emprendedorismo en las etapas de formación universitaria (a pesar de que cada vez la movida y las voces del mundo emprendedor sean más fuertes) donde los estudiantes reciben una formación para ir a trabajar directamente a las multinacionales. Si..soy de las que creen en las teorías conspirativas.
Yo voy por el ahorro y mirada a largo plazo si se trata de finanzas personales.
En cuanto a inversiones, invertir en proyectos riesgosos todo lo que estés dispuesto a perder, al fin y al cabo los riesgosos son los que más rentabilidad te pueden llegar a traer. No poner todos los huevos en una sola canasta.
Y por último..un viajecito a algún rincón del mundo de vez en cuando.. desde mi punto de vista, es una inversión!! (aunque depende qué tipo de viaje y de las inquietudes de esa persona)
Todo lo que aprendés y vivís en esas experiencias de viaje repercute de manera directa en nuestra forma de actuar/manejarnos en las negociaciones que tenemos a diario.
Escribí mucho... Pero me gustó el tópico! saludos
Un mix de ambos. Aunque cuando llegues a viejo y te duela todo el cuerpo vas a desear mucho poder "perder" 2 horas jugando un fulbito con amigos... pero claro, los 700 departamentos van a estar ahi, aunque no te sirvan de mucho a esa edad. No?
Gran post Santi, te seguís superando! El tema me recuerda al experimento de los nenes: les dan un chocolate y les dicen que si esperan cinco minutos sin comerlo les dan otro. Al que lo logra ya de grande le va mejor, porque está dispuesto a postergar por una recompensa mayor. En los comentarios veo que muchos toman el construir patrimonio vs. el disfrute como incompatibles. Puede ser que te guste el último plasma, ir a Europa, o tener el último Iphone. Pero, no es sospechoso que todos queramos lo mismo para sentir que disfrutamos la vida? En cambio, qué habrá sentido Soldati mientras construia el barrio Lugano y el que lleva su apellido? O -a menor escala- alguno de nuestros abuelos que armó de la nada una PyME de la que hoy vive hasta el vaguito de su nieto? Claramente la coyuntura de Argentina atenta contra el método de ganar más, ahorrar e invertir (en mi caso ganancias me comió casi todo el aumento de este año, por ejemplo), pero a la larga premia a los disciplinados (un conocido ahorró en verdes durante los 90 y en 2002 compró grossa casa en Caballito que hoy vale tres o cuatro veces lo que pagó). Construyamos imperios sin perder la sonrisa, con desafío y disfrute. Saludos! Pablo.
¡Gracias Lucila, Andrés, Maggie, Ale, Pablos (2), Titi, Tatiana y Juan por sus comentarios! :)
¿De qué te sirve tener 3 palos verdes a los 70 sin haberte dado gustos? Tener tres palos verdes per se no me sirve para nada. Producir tres palos verdes de la nada sí me sirve para mucho (por ejemplo, levantar tres edificios de nueve pisos en CABA que no hubiesen existido sin tu intervención). Ese es el punto del post justamente: Va a ser muchísimo más gratificante, en la vejez, sentir que uno produjo mucho en su vida, antes que uno consumió o vivió muchas experiencias (dándole a la misma hamsterwheel a la que todos le están dando). Obviamente, el peor de los mundos es en el que uno llega a los 80 sin haber producido un joraca (cero huella) ni haber experimentado mucho.
El sentido del post (mi sentido) es justamente el que destila Pablo (el segundo Pablo), acá en el comment que está arriba, construir patrimonio no tiene por qué ir en línea opuesta al disfrute. Y lo expresa mucho mejor que yo: "Construyamos imperios sin perder la sonrisa, con desafío y disfrute." ;D
Por muchos más Josés Soldati.
Buenos días querido cerdo (?, que opinas de las sociedades de capitalización (como autoahorro)?
Son rentables para los pobretones como yo?
Podrías dar una breve expliacion de su funcionamiento o son unos garcas?
Saludos!
Es que en un momento el exito se media por la cantidad de cosas que tenias, y hoy el mundo tiende a valorar más la cantidad de experiencias que tuviste más que las cosas. Por eso los viajes, porque son experiencias.
Saludos
Tendría que haber empezado a invertir mucho antes. Empecé en enero 2016 y mi pequeño portafolio tiene hasta el día de hoy un 15% anualizado en dólares de ROI. Si hubiera empezado hace 10 años tendría entre el triple y el cuádruple de capital (calculo un rendimiento más tranca por año en promedio, un 15% anual promedio toda tu vida es imposible expceto para inversores muy capos tipo Buffet -me conformaría incluso con un 10%).
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